徐靜波：日本的二維碼支付爲何落後(hòu)中國(guó)

    論電子支付的話，日本比中國(guó)先進(jìn)了至少30年。但是論二維碼支付的話，日本比中國(guó)至少落後(hòu)了10年，而且今後(hòu)也不一定會趕超。

    歡迎各位來日本研修。各位都(dōu)是中國(guó)的金融專家，也是政策的制定者，如何把控中國(guó)的電子支付的方向(xiàng)，避免一些風險，日本的一些做法，我覺得可以供大家參考。

　　在講課前，我想請我們男團員們做一件事(shì)情，請大家把錢包掏出來。

　　好(hǎo)，現在看到，隻有2位團員有錢包，其他人都(dōu)隻是帶了信用卡和手機。

　　在日本，許多人的口袋裡(lǐ)有兩(liǎng)個錢包，一個大的裝紙币和信用卡，另外一個小的，裝硬币。所以，在日本的百貨公司裡(lǐ)，賣皮夾子的櫃台依然很火，而且日本人還(hái)發(fā)明出一種(zhǒng)大錢包與小錢包融合的錢包，也就是在折疊式錢包的外層，加了一個小錢包的夾層，這(zhè)樣(yàng)的話，出門就用不著(zhe)帶兩(liǎng)個錢包。

　　但是，許多講究派頭的男人，是很讨厭使用折疊式錢包的，他認爲，這(zhè)與西裝革履很不相配。西裝革履者，必須使用長(cháng)方形的真皮錢包，并在錢包上刻上自己的羅馬字姓名，這(zhè)才顯示出一種(zhǒng)“酷”。

　　我以上的這(zhè)一段話，對(duì)于我們許多中國(guó)人，尤其是00後(hòu)出生的人來說，很天方夜譚。因爲，他們出生到長(cháng)大，沒(méi)有見過(guò)錢包是長(cháng)怎樣(yàng)，爸爸媽媽和爺爺奶奶，或者女朋友，都(dōu)沒(méi)有送過(guò)錢包給他，自然他也不需要那種(zhǒng)看上去像是上世紀陳腐的玩意兒。

　　沒(méi)有錢包，才是許多中國(guó)男人酷的一面(miàn)，因爲中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了電子支付的時代，“出門隻需要手機”，是當今中國(guó)社會的時尚。而日本還(hái)停留在數鋼蹦兒的時代。但對(duì)于中國(guó)人來說，數鋼蹦兒的時代是一個笑話的時代，一去不複返了。

　　我時常回國(guó)出差，以前每次出差，總會帶一把硬币回來。但是最近幾年，在國(guó)内出差一個星期，很少動用紙币，也沒(méi)有拿到過(guò)一枚硬币，全是“掃”，掃二維碼——微信，或者支付寶。那怕去買一根油條，甚至買一塊手表，也都(dōu)是掃一下二維碼就可以支付完畢。這(zhè)份便捷，令中國(guó)人民銀行發(fā)行新币，也無人問津，因爲沒(méi)人再對(duì)紙币感興趣。同時中國(guó)人對(duì)于信用卡的興趣也大爲降低。

　　中國(guó)的這(zhè)一二維碼支付手段，不僅給銀行節約了大量的管理成(chéng)本，譬如紙币可以少印，或者不印。可以讓運鈔車與押送員失業，可以讓一部分門店關閉。最有趣的，還(hái)是讓一項千百年的罪惡職業幾近消失——扒手。

　　我查了一份資料，全世界使用電子支付率最高的國(guó)家，是美國(guó)，幾乎達到98%。而使用二維碼支付的國(guó)家，最高的是中國(guó)，其次是韓國(guó)。

　　二維碼是日本人發(fā)明的。1994年，日本人原昌宏爲了便于對(duì)汽車零部件的管理，發(fā)明了二維碼。

　　當時，原昌宏在世界最大的汽車零件公司電裝（DENSO）的子公司擔任技術負責人。那時工廠都(dōu)是用傳統條碼輸入資訊，但橫向(xiàng)的條碼一次隻能(néng)寫入20個字元，資訊量少，又難讀取，員工經(jīng)常抱怨掃條碼很辛苦，因此原昌宏就決定研發(fā)一種(zhǒng)方便使用的新式條碼。

　　原昌宏苦思了很久，突然靈機一動。從自己平時喜歡玩的圍棋，聯想到可以把密碼設計成(chéng)格子狀，如此就能(néng)寫入大量資訊。原昌宏還(hái)在二維碼其中3個角落加上“回”字圖案，這(zhè)樣(yàng)一來，就算是角度不同或出現大量雜訊，都(dōu)還(hái)是能(néng)很方便的讀取資訊，不會弄錯方向(xiàng)。原昌宏帶領團隊進(jìn)行了兩(liǎng)年的研究，終于將(jiāng)标簽上的一維碼升級成(chéng)二維碼，信息儲量一下增加了250倍！

原昌宏雖然發(fā)明了二維碼，但是，他并沒(méi)有看到它的生活應用場景，隻是把它作爲商品管理的一個識别系統，沒(méi)有拿二維碼去申請專利，雖然在1999年已經(jīng)成(chéng)爲日本工業标準。2011年，淩空網創始人徐蔚申請注冊了“二維碼掃一掃專利”，幾年時間内徐蔚相繼擁有了中國(guó)、美國(guó)和日本等國(guó)家的“采用條形碼影像進(jìn)行通信的方法、裝置和移動終端”專利權。有資料說，2017年，徐蔚擔任董事(shì)局主席的中國(guó)發(fā)碼行公司，光是依靠海外專利授權就賺了至少7億元。

　　《中國(guó)互聯網絡發(fā)展狀況統計報告》有一個數據，說2016年中國(guó)人平均每天使用微信掃碼就達10億人次，使用支付寶掃碼達到5億人次。這(zhè)就是說，每一年，中國(guó)人使用二維碼的次數至少達5000億次左右。假設當初原昌宏規定對(duì)每次掃碼收取一分錢專利費，那麼(me)現在他每年光在中國(guó)就能(néng)賺上50億元。

　　2014年，在二維碼發(fā)明20周年之際，歐洲專利局向(xiàng)原昌宏先生頒發(fā)了“歐洲發(fā)明大獎”，指出“二維碼的社會價值和科技意義都(dōu)同等偉大。”

　　二維條碼具有儲存量大、保密性高、追蹤性高、抗損性強、備援性大、成(chéng)本便宜等特性，這(zhè)些特性特别适用于表單、安全保密、追蹤、證照、存貨盤點、資料備援等方面(miàn)。從2010年開(kāi)始，國(guó)内二維碼市場才開(kāi)始迅速升溫，各種(zhǒng)應用軟件層出不窮，最有代表性的，就是阿裡(lǐ)巴巴推出了“支付寶”，而騰訊推出了“微信支付”，這(zhè)兩(liǎng)大二維碼支付系統，幾乎壟斷了中國(guó)電子支付市場，令信用卡和借記卡幾乎被(bèi)人遺忘。

　　《2018中國(guó)第三方支付數據發(fā)布》中顯示，2018年中國(guó)第三方移動支付交易規模達到190.5萬億元，而中國(guó)第三方互聯網支付交易（信用卡、借記卡等）的規模僅爲29.1萬億元，人均持有信用卡和借貸合一卡也隻有0.49張。全國(guó)使用電子支付成(chéng)年人比例爲82%，農村地區使用電子支付成(chéng)年人比例爲72%，年增長(cháng)率都(dōu)在5個百分點以上。

　　這(zhè)說明什麼(me)？說明全中國(guó)有8成(chéng)的人，平時付錢都(dōu)是掃二維碼。所以，使用二維碼付錢，被(bèi)稱爲中國(guó)的新發(fā)明，還(hái)是有道(dào)理的。因爲老老少少如此普及，全世界估計也隻有中國(guó)僅有。可以說，現在的孩子生下來，都(dōu)不知道(dào)如何用鈔票去買東西，在他們的印象中，付錢就是掃碼，二維碼就代表了錢，所以，他們是“掃碼一代”。

　　日本也是電子支付大國(guó)，但是就沒(méi)有中國(guó)那樣(yàng)的二維碼支付。

　　有的朋友會說，不對(duì)啊，日本許多地方都(dōu)可以使用支付寶和微信啊！這(zhè)沒(méi)有錯，但是，日本人不用支付寶和微信，用的都(dōu)是中國(guó)人。也就是說，包括日本在内的海外市場，隻是中國(guó)國(guó)内二維碼支付的海外延伸。

　　爲什麼(me)日本人不用支付寶和微信支付呢？最基本的原因有兩(liǎng)個：

　　一個是日本政府和金融機構的抵制。他們有一個說法，說日本人如果使用了支付寶和微信支付，那麼(me)，日本人的個人信息和消費習慣等數據，都(dōu)會被(bèi)中國(guó)拿去，這(zhè)對(duì)日本國(guó)家和國(guó)民不利。因此，日本的金融機構都(dōu)不願意與支付寶和微信深度合作————我替你結帳可以，我還(hái)可以賺取手續費。但是我把日本國(guó)内的結算後(hòu)台開(kāi)放給你，那不行。

　　二是中國(guó)自己制定的遊戲規則，限制了日本人的使用。支付寶和微信支付必須綁定中國(guó)金融機構的銀行卡，日本人沒(méi)有中國(guó)的身份證，也沒(méi)有中國(guó)的手機号，自然無法注冊（除了極少部分在中國(guó)工作居住的日本人）。

　　其實，除了這(zhè)兩(liǎng)大原因之外，日本社會抵制二維碼支付，還(hái)有一個根本性的原因，就是爲了維護個人金融信用體系。

　　這(zhè)個說來，有點話長(cháng)。

　　日本人開(kāi)始擁有信用卡，普遍是從70年代開(kāi)始。半個世紀以來，日本社會建立了十分完善的信用卡發(fā)放、信用評估和使用制度，并且日本也推出了代表性的信用卡JCB卡。

　　拿我個人例子來說，我申請第一張信用卡，是在日本的大學(xué)畢業參加工作之後(hòu)，申請到的隻是一張普通卡，透支額度是10萬日元（約6000元人民币），後(hòu)來因爲還(hái)款信用好(hǎo)，最高額度漲到了50萬日元。6年後(hòu)，才申請到一張金卡，最高額度漲到了100萬日元（約6萬元人民币）。擁有白金卡，是在使用信用卡15年之後(hòu)，而且申請時要提供收入證明。我問了我們的日本人員工，是不是因爲我是外國(guó)人，才讓我爬樓梯？他們說，日本人也是一樣(yàng)，并不是因爲你在銀行裡(lǐ)有多少存款，就可以給你發(fā)金卡或白金卡，而是看你這(zhè)些年來的每月刷卡金額與還(hái)款信譽，還(hái)有每月的收入，因爲白金卡的可使用額度，都(dōu)是幾百萬日元（幾十萬元人民币）。

　　所以，日本人擁有什麼(me)樣(yàng)的信用卡，與持卡人的個人金融信用是成(chéng)正比的。而這(zhè)個正比，對(duì)于信用卡公司來說，是最安全的風險管控。

　　日本人爲何會相信信用卡，而不相信二維碼？因爲他們認爲，信用卡公司幾乎都(dōu)是銀行主辦的，銀行會有很好(hǎo)的個人信息保護，因此信用卡也會做到個人信息的有效保護——除了遭黑客故意侵入。因此，半個世紀以來，日本社會建立起(qǐ)了很好(hǎo)的信用卡制度與信譽。而二維碼支付大多數是企業主辦，企業能(néng)否保證個人信息的安全？許多日本人是持懷疑态度。

　　而我們中國(guó)恰恰相反，中國(guó)的信用卡時代幾乎是可以忽略不計的，因爲在信用卡機制還(hái)沒(méi)有成(chéng)熟的時候，支付寶與微信支付開(kāi)始橫掃中國(guó)大地，這(zhè)種(zhǒng)不需要信用評估，隻需要個人充值的支付系統，使得“英雄不問出處”的豪氣，得到淋漓盡緻的發(fā)揮，中國(guó)的信用卡時代被(bèi)抹殺了。

　　從某種(zhǒng)意義上來說，支付寶和微信支付抛棄了信用卡繁瑣的信用評估機制，使得電子支付更爲便捷，而且也很符合中國(guó)人的行爲準則——怎麼(me)方便怎麼(me)來。

　　但是，我們也必須看到，信用卡是一種(zhǒng)建立在信用基礎上的透支性支付，而二維碼支付是一種(zhǒng)充值型的支付，也就是說，信用卡支付不需要先存錢，而二維碼支付是需要先存錢。信用卡是在你的額度之内可以不受限制的使用，二維碼支付是則每天有一定的使用限額。同樣(yàng)屬于“電子支付”的範疇，兩(liǎng)者之間存在著(zhe)很大的差别。

　　在我們中國(guó)，還(hái)有一個二維碼支付問題，是日本人比較擔憂的。因爲支付寶與微信支付必須綁定個人身份證或實名制手機号碼，因此，凡是使用支付寶與微信支付的任何交易，都(dōu)將(jiāng)記錄在你的身份證個人信息名下，有人想看的話，你的行蹤、購買商品、消費趣向(xiàng)、消費能(néng)力是一覽無餘。日本人認爲，這(zhè)侵犯了個人的隐私權，因爲日本有一部法律，叫(jiào)《個人隐私保護法》。日本也向(xiàng)中國(guó)學(xué)習，要給每一位國(guó)民一個身份編号，建立全國(guó)統一的身份管理制度，讓個人信息彙集到一處。但是，這(zhè)一法律通過(guò)已經(jīng)好(hǎo)幾年，甚至地方政府都(dōu)推出了獎勵政策，鼓勵國(guó)民去領“身份證”，但是絕大多數日本人拒絕領取，更是拒絕填寫個人身份編号。

所以，日本人辦手機，還(hái)處于不需要個人身份編号，隻需要駕照等個人身份證明與信用卡，就可以辦的“原始狀态”。如訂日本國(guó)内機票，就不核實個人身份，因爲日本航空公司有一個說法，說飛機安全不安全，主要取決于行李中或乘客身上有沒(méi)有危險品，而不在于乘客是男是女，有沒(méi)有犯罪前科。因此，日本搭乘國(guó)内客機如同搭乘公交車，是不查身份的，自然，在一個單位裡(lǐ)，同事(shì)有事(shì)不能(néng)出差，把自己的機票交給其他人代替出差，也是常有的事(shì)

　　所以，國(guó)情不同，使得電子支付的形式也不同，産生的社會問題和擔憂也是不一同。凡事(shì)都(dōu)是有所得，也必有所失。而日本人過(guò)于擔憂“失”，于是在二維碼支付這(zhè)一問題上，一直裹腳不前。

　　但是，問題也來了，2020年，日本要承辦東京奧運會，預計會有4000多萬外國(guó)人入境。2019年，單是中國(guó)大陸赴日旅遊人數就會超過(guò)1000萬人。這(zhè)麼(me)多外國(guó)人的湧入，如何建立完善的電子支付環境，也是日本政府必須考慮的問題。同時，在電子支付這(zhè)一領域，日本也不想成(chéng)爲落後(hòu)國(guó)。于是，從去年開(kāi)始，日本幾家銀行和移動電信公司，包括“7.11”便利店集團，都(dōu)開(kāi)始推出以各種(zhǒng)“卡”（Pay）名義的手機支付業務。但是，即使采取了一些紅包推銷法，加入者也是寥寥無幾。原因有三個：

　　第一，這(zhè)些Pay都(dōu)不是充值卡，而是綁定信用卡，維護信用卡的信用體系。好(hǎo)處是信用卡有多少額度，它一次就可以使用多少錢。也就是說，是信用卡的一種(zhǒng)支付形式的改變，本來需要用卡刷，現在綁定手機後(hòu)，可以用手機刷。許多日本人因此認爲，這(zhè)跟刷信用卡沒(méi)有什麼(me)兩(liǎng)樣(yàng)，萬一手機沒(méi)電了，還(hái)用不了。萬一手機被(bèi)人偷了用了，那損失更大。所以，本來隻有信用卡公司知道(dào)你在花錢，現在手機公司也知道(dào)你花了什麼(me)錢，個人信息很容易遭到洩漏，因此多數人表示對(duì)著(zhe)新玩意兒沒(méi)興趣。

　　第二，日本有一種(zhǒng)交通卡，是全國(guó)通用。這(zhè)一張交通卡既可以搭乘列車地鐵和出租車，同時在全國(guó)多數的店裡(lǐ)可以購物，十分的便捷。這(zhè)張交通卡屬于充值卡，一次最多可以充值2萬日元（約1200元人民币），除了小孩子，日本人幾乎是人手一張，因此一般性支付，有交通卡足矣。而且因爲是充值，對(duì)于花銷可以控制。

　　第三，日本社會雖然物質充裕，整個社會過(guò)著(zhe)平穩生活，但是對(duì)于金錢的觀念還(hái)是相對(duì)保守，認爲一張張數出去，比填一個數字付給人家，更容易培養嚴謹的金錢觀。所以，許多人明明知道(dào)用信用卡或手機支付方便，但是，還(hái)是喜歡用現金，喜歡那一張張數出去時的沉甸甸的感覺。當然也有人不想留下一個電子購物記錄，現金付完，幹幹淨淨。到目前爲止，日本人使用移動支付的比例，還(hái)不到10%。

　　2018年，北海道(dào)發(fā)生了一次較強地震，地震導緻整個北海道(dào)地區停電。這(zhè)個時候，出現了一種(zhǒng)奇異的現象，所有的信用卡、手機、交通卡支付全部無法使用，誰有現金，誰就可以吃到熱呼呼的拉面(miàn)。誰有現金，誰就可以先行搭船離開(kāi)災區。

　　這(zhè)一事(shì)例，讓日本人感知到，無現金社會是一個可怕的社會，出門還(hái)是需要帶現金。

　　我個人有個體會，在微信朋友圈裡(lǐ)發(fā)200元紅包，是沒(méi)有“是筆錢”的感覺的，甚至有一種(zhǒng)玩遊戲的快感。但是當自己掏出200元現金要付給人家時，這(zhè)是有“錢”的感覺的。正因爲如此，我在日本多數時候，也是喜歡支付現金。因爲刷信用卡，總覺得下個月可以付，沒(méi)啥問題，有時候還(hái)要裝闊。但是，到月底拿到賬單，往往會傻眼：“怎麼(me)會有這(zhè)麼(me)多呢？”

　　所以，無現金社會，自然有它的便捷性。但是，當一個人沒(méi)有實實在在的金錢感覺的話，也是很可怕的。以前有信用卡破産，現在支付寶也搞出一個“花呗”貸款，雖然可以臨時救急，但是在年輕人群中，也因此出現了“花呗破産族”。任何事(shì)，有利必有弊。

　　講課前，有團員問我：“在電子支付領域，日本比中國(guó)落後(hòu)了多少年？”我說，論電子支付的話，日本比中國(guó)先進(jìn)了至少30年。但是論二維碼支付的話，日本比中國(guó)至少落後(hòu)了10年，而且今後(hòu)也不一定會趕超。所以，面(miàn)對(duì)區塊鏈時代的到來，中日兩(liǎng)國(guó)在電子支付領域如何開(kāi)展合作，還(hái)需要在座各位的智慧！

　　謝謝大家！

　　這(zhè)是10月26日，徐靜波先生在東京給中國(guó)中央機關某部訪日研修團講解日本電子支付現狀的記錄整理稿。

轉自：新浪财